政府陸續開辦政策年金險,讓商業年金險也跟著走紅。目前壽險市場年金商品主要分成固定利率年金、利率變動型年金及變額年金三類,其中利變年金銷售最熱門。為了吸引民眾購買利變型年金,壽險公司競相提高宣告利率,最高可達3.6%。

正常的所得替代率是70%,但國民年金和勞保年金所得替代率分別只有15%及28%,即使加上勞工退休金,約仍有三到五成的所得替代率要倚賴商業年金險補足。

國民年金將於10月1日上路、勞保年金預定於明年1月1日開辦。針對政府開辦政策年金險,保險業者均表示「熱烈歡迎」。依據民國84年政府開辦全民健保的經驗,開辦後不僅沒有影響商業健康險業績,反而讓民眾更注重健康險,帶動健康險成長。

壽險業認為,國民年金、勞保年金推出,將喚醒民眾對退休生活的重視,商業年金險可望從「邊陲商品」成為「主流商品」。

依據保險事業發展中心統計,這幾年年金險在壽險業所有保費收入僅占6%至8%,且都是靠銀行通路所銷售的利變年金支撐。在利變年金推出之前,年金險的保費收入只占所有保費收入的3%。

經濟合作暨發展組織(OECD)各國的民眾退休後有70%的所得替代率,反觀國內,國民年金的所得替代率約只有15%,光是領國民年金,退休後的所得將不足支付退休生活所需費用。

再以勞保年金老年給付來看,所得替代率約28%。如果加上勞工退休金所得替代率約14%,仍有28%的空間要靠民眾自己補足。

退休生活要靠三層保障支應,第一層是政府補助的國民年金和勞保年金老年給付;第二層是企業退休金,即勞工退休金;第三層則是靠自己準備。

目前投信、壽險、銀行都在搶攻第三層的退休金市場,也就是由民眾自己準備的退休金。壽險業者表示,年金險年固定給付,且活愈久、領愈久,完全符合退休生活需要,是解決民眾「長壽風險」的利器。

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