前幾天，報載屏東縣某位38歲的單親媽媽，向國內某大保險公司投保壽險及意外險。前年10月在家洗澡因意外缺氧性腦病變昏迷送醫，在今年4月死亡，但家屬向保險公司申請理賠卻遭拒。
這類的保險理賠糾紛三不五時，都會出現在媒體上。一直以來，也成為不相信保險的人的藉口，以及後悔買保險人的心頭痛。事實上，要能夠獲得理賠，其實有著層層關卡，缺了其中一項，保戶就可能領不到該有的保險理賠金。
保戶會發生不理賠，或者是賠的金額與原先的預期，有很大一段的落差，最主要是因為以下幾項變數的影響。
一、買不對險種。
多數保戶拿不到理賠金的，最大的原因就在於「買不對險種」，例如意外險只理賠因意外而身故及殘廢，如果是因為疾病而身故或全殘，則不會有理賠。
根據實際的接觸經驗，許多保戶多半抱持著「我已經買了保險了，結果為什麼不賠」？事實上，保險不是只有一種，如果買錯了保險，它就是不能夠提供任何保障給保險受益人。
二、被保險人發生的事故，與保單契約條款的項目不符。
有許多保戶以為，同一類保單，每一家都是差不多。事實上，就算是同一類型保單，理賠項目可能就有天差地別。
就 以住院醫療險為例吧，多數住院醫療險的保障項目，在於被保險人因為疾病或意外而住院、進行手術（門診或住院手術）的費用補償。但是，有些保險公司的住院醫 療險保單，就硬是只包括「住院」的相關費用，至於保戶在手術方面的費用補貼，就只能靠另外一張「純手術保障」的保單了。
三、契約已經失效。
這裡所指的「失效」其實有三個層面。首先是「保險契約的保障期間已過」，其次是「保戶因為沒有繳費而失效」，第三個是因為「額度用完而失效」。
第一種「保障期間已過」的例子，最普遍的就是「定期型」的險種。像是喜歡用「定期險」來完全取代「終身險」的人，實際需要理賠時，可能就發現保險公司是一毛都不會賠。
第二種失效狀況主要是要保人沒有定期繳費，加上又過了催告期，等到要理賠時，才知道自己已經失去保障許久了。第三種則常發生在有理賠上限的健康險上頭。一旦保戶持續申請理賠，並且超過原訂的額度，就算是終身型險種也一樣會失效。
四、保險公司不做「有利被保險人的認定」。
雖然保單契約條款裡都有這麼一條：「本契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準」。
但是各家保險公司的實務做法上，卻不見得件件如此。正因為不是每一家保險公司都會按照「有利於被保險人的解釋」，每年才會有這麼多的理賠申訴及糾紛案件。
五、保險業務員不夠專業，不能幫保戶爭取最佳利益。
當然，有些保險理賠糾紛，實際上還是因為保險業務員不夠專業，不懂得提醒保戶收集有利自己的證據，或是極力幫保戶向公司爭取。
六、保險事故的原因難以定論。
世界上絕大多數的事情，都不是非黑即白的，而是處於中間的模糊地帶，不同角度下的看法當然有別。以健康險事故的判定為例，保戶就醫醫院醫生的診斷證明，只能做為理賠時的參考，保險公司最終的理賠依據，還是以公司自己的醫療顧問意見為主。
七、有買，但保額太低。
有時保戶選的保單正確，也有拿到理賠金，卻發現金額與原先的預期差距甚大。其中的原因之一，就在於保戶只是少少地，象徵性地投保了一點金額，所以，最後的理賠金當然是「出乎預期的低」。
八、保險公司無法繼續經營。
自從民國五十幾年國光保險倒閉之後，就再也沒有一家壽險公司關門的事件發生。儘管如此，保戶其實也不能因此吊以輕心。因為，就算前面所有步驟都正確無誤，假設日後保險公司因為財務問題而不存在，所有保戶的保障都將化為烏有。
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